Ascultam niște melodii de Trevor Moore (RIP) și cea despre furia lui împotriva tipului care a inventat cipul cititorului de card de credit m-a făcut să realizez că nici măcar nu știu de unde vine cardul de credit. Așadar, este timpul să cercetăm o istorie a consumismului.
Cine a inventat cardul de credit?
De unde vin eu, ceea ce numim un card de credit este practic un card de plată. Deschideți un cont bancar, există un card care vine cu el pentru a plăti și a obține bani de la bancomat, este în mare parte debit. Dacă doriți un credit, trebuie să discutați cu consilierul bancar. Dacă înțeleg bine, nu este același lucru în S.U.A., dar nu este subiectul acestui articol. Într-adevăr, am venit aici pentru a explora originea acelor carduri de plastic.
De fapt, nu a fost din plastic la început, ci din metal. Sau chiar doar o idee. În romanul său utopic din 1887 „Looking Backward”, Edward Bellamy a scris de mai multe ori despre cardurile de credit. Fiind un bestseller al timpului său, există posibilitatea ca această carte să fi influențat mai târziu cei care au dezvoltat cărțile reale.
Deoarece nu suntem aici pentru a vorbi despre ficțiune, să ne întoarcem la sfârșitul secolului al XIX-lea. La acea vreme, nu exista un sistem de card de credit, dar exista ceva asemănător. Oamenii foloseau monede de încărcare. Era un tip de monedă pe care clienții o foloseau în magazine universale și alte unități comerciale pentru a plăti. Pe monedă era un număr care corespunde unui cont de taxare. La un moment dat, clientul a trebuit să plătească factura, evident.
Aceste monede au fost folosite în primele decenii ale secolului al XX-lea. În anii 1930, au început să fie înlocuite cu „Placă-Charga”. Conceptul era similar, dar era un dreptunghi de tablă – etichetat în stilul etichetelor militare – cu informațiile clientului (nume, oraș și stat). Pe spatele ei, era un mic card de hârtie pentru o semnătură. „Placa de încărcare” a fost pusă sub un „talon de încărcare” de hârtie într-o imprimantă. În acest fel, a limitat erorile de contabilitate, deoarece fiecare plată a fost marcată clar cu informațiile cumpărătorilor.
În curând, American Airlines a dezvoltat o schemă similară, dar mai simplă, cu utilizarea numerelor conectate la conturi. Utilizarea acestuia a fost încurajată cu o reducere interesantă pentru utilizatorii frecvenți.
De la mese la bănci
În anii 1950, multiplicarea cardurilor i-a condus pe Ralph Schneider și Frank McNamara la ideea Diners Club, o companie care oferă un card de credit care a consolidat mai multe carduri. Ideea a venit dintr-o experiență jenantă la restaurant, când McNamara și-a dat seama că își lăsase portofelul într-un alt costum și nu putea plăti. Cu un singur card, a fost mai ușor să evitați acest tip de incident. Aceasta nu este o versiune detaliată a poveștii, deoarece nu este clar cum a decurs, dar rezultatul a fost crearea unei întreprinderi de succes. La un an de la lansare, au fost peste 40.000 de utilizatori. La acel moment, Clubul percepea unitățile participante cu 7% și plătea deținătorilor de carduri 5 USD pe an.
Primul card Diners Club din plastic a fost introdus în 1961 și, câțiva ani mai târziu, au fost peste un milion de utilizatori.
A durat câțiva ani, dar Diners Club i-a inspirat pe alții să-și lanseze cărțile. În 1958, American Express a emis primul său card de credit, care solicita plata la sfârșitul fiecărei luni. În același an, Bank of America a lansat BankAmericard în Fresno (California), unde 45% dintre rezidenții săi au folosit banca. Pentru a forța clienții să-și folosească cardurile, ei trimit 60.000 de carduri deodată. Cu toți acești oameni echipați, a fost ușor să-l convingi pe comerciant să accepte BankAmericard. A fost cea mai grea parte, pentru că dacă clienții nu își puteau folosi cardurile peste tot, de ce s-ar deranja cu unul. Bank of America a licențiat în cele din urmă altor bănci din Statele Unite – cardul va deveni ulterior Visa.
Mastercard a intrat în joc în 1966 pentru a concura cu BankAmericard. Citibank și-a lansat cardul în 1967, iar în 1969 a fuzionat cu Mastercard. De asemenea, în Regatul Unit în 1966, Barclaycard a lansat primul card de credit în afara Statelor Unite.
Curând a scăpat de sub control, deoarece trimiterile în masă de carduri au creat haos financiar, deoarece mulți oameni care nu ar fi trebuit să le primească (cum ar fi debitorii compulsivi, dependenții, șomerii…). Guvernul SUA a trebuit să scoată în afara legii acest tip de practică. Până la data adoptării legii, 100 de milioane de carduri de credit erau în circulație.
Acestea fiind spuse, sistemele de carduri de credit din America nu au fost ușor de utilizat la început, deoarece comerciantul a trebuit să-și sune banca pentru a ști dacă clientul era solubil. Acest lucru a fost remediat în 1973, când sistemul a fost computerizat de Visa.
De la glisare la cipuri
În afara S.U.A., reglementările stricte și o cultură diferită au încetinit adoptarea în masă, dar introducerea cardurilor de credit bazate pe cip vândute ca instrument antifraudă a schimbat acest lucru.
Înainte de cardurile de credit bazate pe cip, existau cardurile de credit cu bandă magnetică. Inventați de inginerul IBM Forrest Parry, aveau bandă magnetică pe spate care conținea informațiile consumatorului care puteau fi „glisate” la un terminal de la punctul de vânzare. Aceste carduri au devenit standard în SUA în 1969. Tehnologia cu cip de card a fost dezvoltată în Franța de Roland Moréno și lansată în 1984. Acolo, a devenit rapid norma, dar nu a fost aceeași în toate țările. Europay, MasterCard și Visa au lucrat în cele din urmă în 1994 pentru a asigura uniformizarea sistemului în întreaga lume.
